Материнский капитал плюс ипотека

Уменьшение долга
Чаще всего материнский капитал используют для погашения части имеющегося долга. Это подтверждают данные Пенсионного фонда: в 2010 году было выдано более 788 тысяч сертификатов на материнский капитал, а на ипотечные цели эти деньги направили более 249 тысяч владельцев этой ценной бумаги. То есть примерно треть семей.
Сегодня многие банки (Сбербанк РФ, «Абсолют Банк», Росбанк и многие другие) принимают средства материнского капитала для погашения долга и процентов по кредиту. Причем средствами материнского капитала можно уменьшить долг и по «социальной ипотеке», а также в том случае, если кредит оформлен на одного члена семьи (например, на мужа), а сертификат - на другого (т.е. на жену).
Процедура довольно понятна и проста. Прежде всего, необходимо обратиться в банк за справкой о размерах остатка основного долга и задолженности по выплате процентов за пользование кредитом. К заявлению на получение этого документа прикладывается сертификат на материнский капитал. Готовится справка обычно не более 10 дней, а некоторые банки готовы предоставить ее через 1-3 дня.
Получив справку, нужно обратиться в Пенсионный фонд РФ (в территориальное отделение) и подать заявление о перечислении средств материнского капитала в банк в счет погашения кредита.
К справке и заявлению прилагаются копия кредитного договора и свидетельство о государственной регистрации права собственности на уже готовую квартиру либо копия договора участия в долевом строительстве, прошедшего государственную регистрацию, либо разрешение на строительство дома.
По закону у Пенсионного фонда есть три месяца на то, чтобы принять решение по заявлению и перевести средства. Как правило, принимается положительное решение. Отказывает Пенсионный фонд, когда за счет материнского капитала заемщик хочет погасить штрафы и пени, хотя он обязан это делать из своих собственных средств. Возможен отказ, если стоимость отдельного жилого дома меньше стоимости земельного участка, отмечают специалисты Сбербанка РФ.
«После подачи пакета документов в Пенсионный фонд до перечисления средств, как правило, проходит не более двух месяцев вместо трех, - говорит Г. Костышева («Абсолют Банк»), - и как только деньги поступают в банк, он обязан сразу же перевести их на счет заемщика и списать в счет досрочного погашения кредита».
Когда же сумма долга уменьшится, будет изменен график погашения задолженности. Большинство банков обычно уменьшает размер дальнейших ежемесячных платежей.
Средства материнского капитала в первую очередь направляются на покрытие основного долга. Если после этого что-то остается, то остаток идет на погашение процентов по кредиту. Но в большинстве случаев «материнские» деньги не позволяют покрыть оставшуюся задолженность, так что заемщик остается заемщиком только с более щадящей ипотечной нагрузкой. Реально материнский капитал обычно уменьшает задолженность на 10-20%, исключения составляют лишь отдельные займы по «социальной ипотеке» и кредиты, полученные лет 10 назад (и естественно, выплачиваемые все эти 10 лет), ведь недвижимость тогда была существенно дешевле.

За новым кредитом
Как уже отмечалось, материнский капитал может быть использован и для получения нового кредита, но и здесь все сводится к погашению части долга «материнскими» деньгами. Банки поступают следующим образом: увеличивает доступную заемщику сумму кредита, рассчитанную исходя из совокупного дохода семьи, на величину материнского капитала, а после заключения кредитного договора, заемщик подает соответствующее заявление в Пенсионный фонд и гасит часть долга за счет материнского капитала. При этом сумма необходимого первоначального взноса уменьшается на величину материнского капитала. «Например, с 14 ноября 2011 года соответствующая программа - «Ипотека плюс материнский капитал» - работает в Сбербанке России. По ее условиям размер кредита может быть увеличен на сумму, указанную в документе из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского (семейного) капитала, а размер первоначального взноса может быть уменьшен в этом же размере», - рассказывают специалисты Сбербанка России.
На практике это выглядит примерно так. Допустим, в банк обращается клиент, который может получить в кредит 5 млн руб. Но если у него (или супруги) есть сертификат на материнский капитал, в 2012 году он сможет рассчитывать уже на 5,388 млн руб. (5 млн + материнский капитал – примерно 388 тыс. руб.) При минимальном первоначальном взносе 15-20% заемщику нужно иметь на руках от 808 тыс. до 1 млн 78 тыс. руб. Но раз у него есть маткапитал, потребуется всего 420 - 690 тыс. руб.
Чтобы использовать материнский капитал для нового кредита, как сообщают специалисты Сбербанка России, к стандартному пакету документов необходимо предъявить государственный сертификат. Если банк одобряет кредит, то он оформляет предварительное письмо-подтверждение о выдаче кредита и уведомляет заемщика о сроке перечисления средств материнского капитала в счет погашения долга. Обычно требуется, чтобы деньги были перечислены в кредитное учреждение не более чем через 6 месяцев с даты выдачи кредита. Но при подписании кредитного договора банк должен быть уверен в том, что это условие будет выполнено, а также должен четко знать оставшуюся сумму материнского капитала. Поэтому с предварительным письмом о выдаче кредита потенциальному заемщику нужно сходить в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ и в своем заявлении объяснить ситуацию. Если Пенсионный фонд не против перечисления денег, то он выдаст для банка письмо-подтверждение и актуальную справку о наличии и сумме средств материнского капитала. Эти документы, как рассказывают специалисты Сбербанка России, обычно прилагают к документам по приобретаемому объекту недвижимости, которые могут быть предоставлены в течение 2-3 месяцев с даты принятия решения о выдаче кредита. «Стоит отметить, что справка из Пенсионного фонда должна быть выдана не ранее чем за 30 дней до даты сделки», - уточняет Галина Костышева («Абсолют Банк»). Так что при использовании материнского капитала нужно действовать довольно оперативно.
Ну а когда ипотека будет оформлена, придется еще раз сходить в Пенсионный фонд и написать заявление о погашении части долга с помощью средств материнского капитала, приложив к нему копию кредитного договора и копию договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке. И надо учесть, что жилье должно быть оформлено в долевую собственность всех членов семьи, в том числе и несовершеннолетних детей либо заемщик должен предоставить в Пенсионный фонд нотариальное обязательство о выделении долей несовершеннолетним детям в течение 6 месяцев с момента выплаты ипотечного кредита и снятия с квартиры обременения.

Мелочи
У использования материнского капитала для получения кредита множество нюансов, и в том числе у банков есть риск не получить средства от Пенсионного фонда. Однако если накоплений не хватает – это чуть ли не единственный способ все-таки получить кредит. Можно обратиться в Сбербанк, в ВТБ 24 и т.д., а также во все кредитные учреждения, предлагающие продукты АИЖК. И кстати сказать, программа АИЖК «Материнский капитал» на сегодня очень привлекательна: «Минимальная ставка кредитования составляет 8,65% для вторичного рынка жилья и 7,65% для новостроек, первоначальный взнос – от 10% (при этом можно использовать как собственные средства, так и средства региональных и федеральных субсидий). Кроме того, по стандартам этого продукта возможно привлечение до четырех созаемщиков», - рассказывает Марина Малайчик, исполнительный директор по инновациям АИЖК.
Оформить кредит, полагаясь на материнский капитал, в общем-то, не сложно, и основной проблемой здесь часто становятся лишь бюрократические хождения из банка в Пенсионный фонд и обратно. А также могут возникнуть сложности, если распорядитель материнского капитала и/или его супруг/супруга не имеют дохода, достаточного для ипотечного займа и желают оформить кредит на хорошо зарабатывающих родителей. В этом случае кредит все-таки придется оформлять на себя, а родителей привлекать в созаемщики.

Резюме
Материнский (семейный) капитал, на который с 2007 года получили право семьи с двумя детьми, может быть использован на улучшение жилищных условий, в том числе с помощью ипотеки.
По закону его средства, которые в 2012 г. составят 387 640,3 руб., разрешается потратить как на погашение уже имеющегося долга, так и на первоначальный взнос при получении нового кредита.
Многие банки охотно принимают «материнские» деньги в целях уменьшения задолженности, что позволяет снизить долговую нагрузку в среднем на 10-20%.
Получить же новый кредит с использованием материнского капитала позволяют далеко не все кредитные учреждения, причем без собственных накоплений, хотя бы минимальных, заемщику все равно не обойтись. Однако в будущем банки собираются развивать соответствующие программы.

О. Агуреева, Metrinfo.Ru