Как сократить расходы на покупку квартиры?

Покупаем несуществующее жилье
Одним из самых верных способов сэкономить на покупке недвижимости является приобретение жилья в доме, находящемся еще на одной из первоначальных стадий строительства. Как правило, «несуществующие» пока квартиры стоят почти в два раза меньше их будущей рыночной стоимости.
- Покупка квартиры на «стадии котлована» - дело, конечно, рисковое, - комментирует ситуацию директор агентства недвижимости «Огни города» Наталья Павлова. - Застройщик может не успеть сдать дом в срок или же не оформить договор с покупателем в соответствии с Федеральным законом № 214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». С другой стороны, у такой сделки есть ряд неоспоримых преимуществ. Во-первых, это цена. К моменту сдачи дома стоимость квартиры вырастет на 30, а то и 50 процентов! Во-вторых, собственник сможет беспрепятственно выбрать этаж и расположение его будущего жилья.

Наталья Павлова

Кроме того, квартиру в строящемся доме можно купить в рассрочку. Однако если ипотеку вы будете выплачивать годами, то здесь вам необходимо рассчитаться до тех пор, пока дом не достроят. В общем, плюсы и минусы подобной авантюры очевидны. Рисковать или нет, решать только вам.

«Детские» деньги
Безусловно, отличным подспорьем при покупке нового жилья может стать и материнский капитал. В этом году он составляет 387 600 рублей, в 2013 году эта сумма увеличится до 408 960 рублей. Направить эти деньги можно не только на первоначальный взнос или погашение ипотечного кредита, но и на строительство дома, в том числе и долевое.
Чтобы воспользоваться этими деньгами, вам необходимо подать заявление в территориальный орган Пенсионного фонда РФ по месту жительства. К нему также требуется и определенный пакет документов: подлинник сертификата, паспорт лица, получившего сертификат, копия договора займа или ипотеки, пенсионное страховое свидетельство, копия свидетельства о браке (если стороной кредитного договора является супруг лица, получившего сертификат), копия свидетельства о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, нотариально заверенное письменное обязательство оформить жилое помещение в общую собственность родителей, детей и иных совместно проживающих членов семьи, а также справку об остатке основного долга и остатке задолженности по выплате процентов за пользование кредитом.
Ваше заявление рассмотрят не более чем за месяц, и если ответ будет положительным, то на расчетный счет кредитора в течение двух месяцев поступят средства материнского капитала. Если же средства нужны будут наличными, процесс рассмотрения вашего заявления может несколько затянуться. Но, тем не менее, деньги на решение жилищного вопроса вы все же получите.

Фокусы с процентами
Если же квартиру вы уже купили, ипотеку оформили, но по-прежнему думаете, как уменьшить свои затраты на погашение задолженности, то вам на помощь придет программа рефинансирования. Она позволяет переоформить ипотечный кредит с большей процентной ставки на меньшую. То есть заемщики, получившие ипотеку за относительно высокие проценты, смогут не переплачивать по «старым» ипотечным схемам. Рефинансировав кредит, можно увеличить срок кредитования, снизить процентную ставку или сделать и то, и другое.
- Как правило, займы выдаются на погашение ранее оформленных кредитов на срок до 30 лет по ставке, которая в зависимости от размера кредита и срока кредитования составляет от 11,2 до 13% годовых, - рассказывает директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области Юлия Шматок. - При этом сумма кредита не может превышать остаток основного долга по рефинансируемому кредиту и 70% стоимости купленного по ипотеке жилья. Обеспечением по кредиту является залог жилого помещения, на покупку которого предоставлен рефинансируемый кредит.

Юлия Шматок

А еще для снижения финансовой нагрузки вы можете воспользоваться программой «Переезд-эконом». Например, вы купили трехкомнатную квартиру в ипотеку, но ежемесячный платеж оказался неподъемным. В таком случае АИЖК предлагает своим клиентам продать «трешку» и купить в ипотеку «двушку». Тем самым вы сможете погасить свой первый ипотечный кредит, а разницу в цене направите на первоначальный взнос для покупки жилья с меньшей площадью. Таким образом, вы уменьшите свой ежемесячный платеж и снизите затраты.

Деньги от государства
Кроме того, на покупке квартиры еще можно и «заработать». Согласно Налоговому кодексу, каждый гражданин страны имеет право один раз в жизни при покупке квартиры вернуть НДФЛ. Но вот каким образом получить от государства эти деньги и на какую сумму рассчитывать, знают немногие. Наверное, поэтому большинство и отказывается от своего шанса пополнить личный бюджет государственными деньгами.
А зря, ведь если ваши доходы облагаются НДФЛ по ставке 13 процентов, то вы имеете полное право на имущественный вычет в сумме, израсходованной на строительство либо покупку квартиры или дома на территории России. Причем возвращаются лишь те деньги, которые сам владелец жилья заплатил в качестве налога на доходы физлиц с момента появления у него собственности. Важным моментом является и то, что вычет распространяется еще и на средства, выплаченные в качестве процентов по ипотечному кредиту.
Кроме расходов на приобретение дома, можно включить в сумму, из которой рассчитывается налоговый вычет, средства на разработку проектно-сметной документации, приобретение строительных материалов и оплату работ по строительству и отделке помещений, подключение к сетям или создание автономных источников электро-, водо- и газоснабжения. При покупке помещений в многоквартирном доме в налоговый вычет могут включаться расходы на приобретение прав на квартиру в строящемся доме, отделочных материалов и ремонт. Но стоит помнить, что принятие к вычету средств на достройку или отделку приобретенного жилья возможно в том случае, если в договоре купли-продажи указано именно незавершенное строительство без отделки.
Есть в процедуре возвращения НДФЛ и еще несколько подводных камней. Например, рассчитывать на возврат налога не стоит, если сделка купли-продажи была проведена между родственниками и сослуживцами, состоящими в отношениях «начальник - подчиненный». Немало спорных вопросов возникает в том случае, когда квартира или дом оформляются на супругов. В такой ситуации налоговый вычет либо полагается один на двоих и делится в равных долях, либо выдается в полном объеме одному из собственников. Но оба супруга считаются реализовавшими свое право на возврат НДФЛ и не смогут использовать его повторно.
Если жилье оформлено в долевую собственность, то вычет должен получать каждый владелец самостоятельно в размере, пропорциональном своей части. Если квартира оформлена на несовершеннолетних детей, вычет сможет получить только сам ребенок по достижении им совершеннолетия и при наличии доходов, облагаемых НДФЛ.
Для того чтобы получить налоговый вычет, вы должны обратиться в ИФНС по месту вашей прописки. Если вы живете в другом городе, то можете отправить бумаги по почте или же найти человека, который будет действовать от вашего имени по доверенности. Пакет необходимых документов следующий: налоговая декларация 3-НДФЛ, справка о доходах по форме 2-НДФЛ (со всех мест работы), копия паспорта, копия свидетельства ИНН, платежные документы или расписка о получении денег, свидетельство о праве собственности и договор купли-продажи. Если же квартира покупалась в кредит, то вам понадобится еще и выписка из банка, подтверждающая внесение платежей, с их разбивкой на сумму основного долга и уплаченных процентов.
После того как все документы будут собраны и налоговые органы дадут утвердительный ответ, не ждите, что деньги вернуться к вам в этот же день в полном объеме. Налоговый вычет возместится по итогам года на сберегательную книжку. Если же с момента покупки или строительства дома прошло какое-то время, то налогоплательщику вернется та сумма, которую работодатель уже перечислил за этот период. Возможен и другой вариант: ИФНС отправит уведомление по месту вашей работы, и бухгалтерия не будет вычитывать налог из вашей зарплаты.
Как видите, способов сэкономить на покупке нового жилья достаточно много. Осталось только выбрать, какой из них наиболее подходит именно вам.