Как выйти на ипотечные каникулы

Категорий льготников, которые смогут воспользоваться ипотечными каникулами, не так много. И, тем не менее, отсрочка, предусмотренная новым законом, может сыграть положительную роль для многих граждан. Не платить ипотеку полгода смогут клиенты банков по следующим причинам:

• потеря места работы;
• потеря трудоспособности на срок более, чем два месяца (длительная болезнь или декретный отпуск);
• получение первой или второй группы инвалидности;
• снижение среднемесячного дохода за два последних месяца на 30% минимум в сравнении со среднемесячным доходом за предыдущий год. Но этот пункт действует, если платеж по ипотеке составляет более 50% дохода;
• если иждивенцев у заемщика стало больше (в семье случилось пополнение), и доход при этом стал ниже на 20% и более, а платеж по ипотеке отнимает больше 40% заработка.

Выйти на ипотечные каникулы можно один единственный раз в рамках одного кредитного договора. Если договор ранее подвергся реструктуризации, и клиент уже брал ипотечные каникулы, то повторно в аналогичном требовании ему откажут. При этом рефинансирования и реструктуризации по другим договорам ни коим образом не повлияют на предоставление ипотечных каникул. 
А вот если сумма кредита окажется более 15 миллионов рублей, то в каникулах точно откажут. 
И последнее: жилье, купленное в ипотеку, должно быть единственным. Если гражданин владеет еще какой-либо недвижимостью, например, другой квартирой или дачей, то банк не отпустит его на ипотечные каникулы. Допустимо только владение долей в другой жилой собственности. Правда, при условии, что она не больше нормативной (норматив определен для каждого региона РФ).

В рамках ипотечных каникул у заемщика есть выбор, в каком виде ими воспользоваться. Это может быть приостановка платежей на полгода. Или уменьшение ежемесячных платежей на этот же полугодичный срок. Выплаты, которые в период кредитных каникул заемщик не вносит на счет банка, переносятся на дополнительный, более поздний срок. Поэтому денежной переплаты бояться не стоит. Удлинится лишь срок самого кредита. Гасить задолженность перед банком придется на шесть месяцев дольше, чем предполагалось изначально, до кредитных каникул.

Естественно, "сложную ситуацию", в которой оказался клиент банка, обязательно придется подтверждать документами. В зависимости от того, в какие обстоятельства попал заемщик, могут понадобиться следующие бумаги:

• официальное подтверждение статуса безработного;
• листок нетрудоспособности;
• справка об инвалидности;
• справка 2-НДФЛ (о доходах физического лица);
• свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
• акт о назначении опекуна или попечителя;
• выписка из ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости). Она подтвердит, что жилье, приобретенное в ипотеку, единственное.

После предоставления документов, необходимых для каждого конкретного случая, банк рассмотрит требование заемщика на предоставление кредитных каникул в течение пяти дней и даст ответ.

По закону максимальный срок ипотечной отсрочки – полгода. Но этого времени может быть недостаточно для восстановления платежеспособности. На поиск работы часто уходит заметно больше времени. А что уж говорить о серьезно пошатнувшемся здоровье! Поэтому, если для улучшения финансовой ситуации льготного периода заемщику окажется недостаточно, банк будет обсуждать дальнейший план работы с задолженностью клиента. Наиболее вероятный выход из такой ситуации – реструктуризация кредита. Зачастую, ее условия бывают шире, чем льготы, предусмотренные законом об ипотечных каникулах.

Факт того, что гражданин использовал свое право на ипотечные каникулы, обязательно будет зафиксирован в бюро кредитных историй. Однако это не должно повлиять на индивидуальный кредитный рейтинг клиента банка. Кстати, его (рейтинг) рассчитывает само бюро кредитных историй. И все же банки учтут эту информацию при оценке платежеспособности своего клиента в будущем. Любая финансовая организация, выступающая кредитором, будет на свое усмотрение использовать эти данные при оказании услуг.

Согласно налоговому законодательству, ипотечные каникулы в нашей стране считаются материальной выгодой. Ведь в результате происходит экономия на процентах при том, что налогоплательщик продолжает использовать банковские средства в своих целях. Такой доход облагается НДФЛ (налог на доход физических лиц) в 35% (максимальная ставка).

Но облагать таким налогом человека, оказавшегося в сложной жизненной ситуации и обратившегося за помощью в виде ипотечных каникул, было бы неправильно. Это противоречит сути закона об ипотечных каникулах. В связи с этим был принят еще один закон, который освобождает от взимания налога на материальную выгоду, получаемую во время полугодовых ипотечных каникул.

Особой популярности ипотечных каникул банки не предвидят. Все-таки, круг лиц, которые смогут их оформить, заметно ограничен законом. К тому же, у банков есть проверенные и давно используемые программы реструктуризации кредитов с хорошими условиями.

А вот спрос на сами жилищные кредиты закон об ипотечных каникулах, скорее всего, простимулирует. Благодаря ему станет меньше сомневающихся в своих силах граждан. Соответственно, россияне будут чаще решаться на покупку жилья в ипотеку. На ипотечные ставки в сторону роста новая законодательная мера, скорее всего, не повлияет.

Так что, кредитные каникулы несомненно станут своеобразной подушкой безопасности на случай непредвиденных жизненных обстоятельств, как для действующих заемщиков, так и для потенциальных.