Чем опасны ипотечные каникулы?

– Предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы, то есть отсрочку по платежам для граждан, которые лишились дохода, дать им возможность сохранить единственное жилье, а кредит погасить позднее. Это непростая задача, надо придумать, как не навредить финансовым организациям и помочь людям, – сказал президент РФ Владимир Путин 20 февраля 2019 года во время своего выступления перед Федеральным собранием.

И уже через месяц, 21 марта, законопроект был одобрен Думой в первом чтении.

– Люди, оказавшиеся в беде, не должны из‑за долгов лишаться своего единственного жилья. Законопроектом вводится запрет в период действия ипотечных каникул, на изъятие переданного в залог единственного жилья гражданина, – отметил спикер Госдумы Вячеслав Володин.

Согласно законопроекту отсрочку по жилищному кредиту могут оформить заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации. В документе говорится о шести ситуациях, позволяющих воспользоваться кредитными послаблениями:

• увольнение с работы;
• инвалидность первой или второй групп;
• смерть кормильца;
• уменьшение дохода семьи больше чем на 30%;
• нетрудоспособность сроком на два месяца и более.

Столкнувшись с перечисленными выше жизненными сценариями, заемщик может обратиться в банк с требованием установить льготный период на погашение кредита, который подразумевает полное отсутствие выплат или снижение ежемесячных взносов.

Максимальная продолжительность ипотечных каникул – полгода. Естественно при этом срок возврата кредита отодвинется на тот срок, который действовали каникулы. После их завершения заемщик вернется к выполнению первоначальных условий договора. Для одного кредита ипотечными каникулами можно будет воспользоваться один единственный раз, по крайней мере, пока.

Важно отметить, что кредитным послаблением смогут воспользоваться только те заемщики, для кого жилье, приобретенное в ипотеку, окажется единственным. На тех, кто уже обращался за реструктуризацией кредита, систему ипотечных каникул распространить не удастся.

В конце прошлого года первый заместитель председателя Центробанка Сергей Швецов выступал с инициативой отправлять ипотечников на "каникулы" несколько раз:

– Совокупная продолжительность таких каникул, которые заемщик имеет право в уведомительном порядке взять в рамках одного ипотечного кредита, не может быть больше года. Но за один раз можно будет взять каникулы длиной не более шести месяцев, – предлагал Швецов.

Впрочем, в последнем тексте законопроекта эта идея не нашла отражения. Поэтому, скорее всего, ипотечные каникулы останутся единовременным и единственным послаблением для кредиторов.

К слову, на начало 2019 года, по данным Центробанка, долги российских граждан по жилищным кредитам составили 6,37 триллиона рублей. Показатель возрос на 23,9% по сравнению с прошлым годом.

По прогнозам авторов законопроекта, ипотечными послаблениями могут воспользоваться около 120 тысяч человек, то есть примерно два процента имеющихся на сегодняшний день заемщиков.

По просьбе президента РФ ипотечные каникулы будут распространены даже на ссуды, которые были выданы до принятия закона.

Аналитики считают, что ипотечные каникулы будут очень интересны гражданам, обремененным жилищными займами. Этот интерес дополнительно простимулирует, и без того высокий в настоящее время, темп роста ипотечного рынка. Распространение на уже выданные кредиты опции "ипотечные каникулы", безусловно, так же привлечет к ним внимание.

Согласно законопроекту, банк не сможет отказать своему клиенту, если тот попадает под условия предоставления отсрочки платежей. Ранее же реструктуризация кредита была скорее правом, чем обязанностью банка.

Ряд экспертов заявляют, что новый закон позволит людям чаще обращаться за отсрочками. Другие считают, что массового оформления кредитных каникул ожидать не стоит. И прогнозируют рост числа желающих получить отсрочку всего на 5%, не более того. Ипотечные кредиты, по их мнению, являются выгодной и качественной услугой. Спрос на ипотечные каникулы может возрасти только в случае очевидного ухудшения экономической обстановки в России, в частности роста безработицы. Но пока население достаточно платежеспособно и вряд ли ринется в банки, чтобы отложить выплаты. Если человек может платить, он постарается быстрее рассчитаться с банком и не станет растягивать "удовольствие".

В целом ипотечные каникулы должны стать хорошей поддержкой заемщикам. Потенциальные клиенты банков будут охотнее брать жилищные кредиты, зная, что в случае чего, им гарантирована законная отсрочка. Те, кто уже выплачивает ипотеку, так же получат возможность сохранить квартиру при возникновении неожиданных сложностей.

Но, по мнению экспертов, все плюсы могут быть перечеркнуты тем, что "каникулы" отрицательно скажутся на кредитной истории заемщика. Сам факт использования отсрочки, возможно, будет в последующем восприниматься банками, как неблагонадежность клиента. Кредитная организация может приравнять полугодовую отсрочку к реструктуризации займа.

К тому же информация об использовании кредитных каникул, скорее всего, будет фиксироваться в бюро кредитных историй. Пока не ясно в каком формате. Но, скорее всего, банки смогут видеть, нарушал заемщик свои обязательства по кредиту или нет. И все же по-прежнему остается неясным, как кредиторы будут оценивать такого клиента в перспективе. Вероятно, разные банки будут относиться к нему по-разному.

По логике, информация об использовании ипотечных каникул, сама по себе не является негативной. Но каждый банк, если заемщик обратится за финансовыми услугами повторно, будет расценивать ее по-своему. И ясности в этом вопросе пока нет.

Но, тем не менее, кредитные каникулы лучше, чем просрочка платежей, которая на сто процентов будет воспринята заимодавцем, как неблагонадежность клиента.

Уход клиентов на "каникулы", к сожалению, может стать невыгодным для кредитных организаций. Вынужденный пересмотр условий по ипотеке приведет к переоценке качества таковой, а точнее, его снижения. Несмотря на то, что в законопроекте вопрос оценки ссуд с отсрочкой платежей не описан, логично предположить, что банки не должны нести издержки на повышенное резервирование таких займов.

Возможно, что с Центробанком будет заключена договоренность о том, что ипотечные займы, попавшие под "каникулы" не будут считаться реструктурированными, и под них не будут создавать дополнительные резервы. Будем надеяться, что все ограничится увеличением срока действия договора. Но ясности и здесь пока не наблюдается.

И все-таки специалисты предполагают, что Центральный банк России, постарается уменьшить риски и банков, и заемщиков.

Правда, нельзя исключить тот факт, что с повсеместным использованием ипотечных каникул, возрастет риск недобросовестного поведения банков, которые начнут прятать просроченные ипотечные кредиты за теми, что попали под законную шестимесячную отсрочку. Ипотечные каникулы, возможно, начнут использоваться как средства для отсрочки деформирования банковских резервов. Эти опасения станут особенно актуальными в том случае, если закон позволит применять кредитные каникулы более одного раза.