Как банки обманывают вкладчиков

Мисселинг – новое понятие, массово вошедшее в том числе в обиход потребителей банковских услуг. Слово красивое, вот только значение его отнюдь не привлекательно. Дело в том, что мисселинг означает навязывание продукта или услуги, которые вам не нужны. Вот простой пример. Вы решили открыть вклад в банке, рассчитывая, как и положено в таком случае, на заранее известный процент и срок. Разумеется, вы рассчитываете и на то, что вклад будет защищен государством. Однако в результате становитесь обладателем совершенно иного финансового продукта, о ключевых особенностях которого вам не сообщили. Вот это сюрприз! И весьма неприятный.

Как говорят эксперты, в 2017-2018 годах такие некорректные продажи превратились в настоящий бич, в частности, рынка страхования жизни. Как выясняется, они представляют серьезную угрозу для активно развивающегося инвестиционного страхования жизни. Специалисты опасаются, что именно из-за мисселинга эта услуга перестанет вызывать доверие у клиентов и придет в упадок. Хотя само по себе страхование жизни – полезный и нужный продукт.

А теперь подробнее о механизме обмана в сфере страхования банками. Дело в том, что это очень выгодно, прежде всего, для самих финансовых организаций. Банки неплохо зарабатывают на этом. Так, за первые шесть месяцев 2018 года банковские комиссии от продажи страхования жизни в сравнении с первой половиной 2017 года выросли на треть. В результате они достигли рекордных тридцати миллиардов рублей. Это небывалая, по сравнению с прежними годами, прибыль.

Вот только банковские сотрудники часто некорректно зарабатывают на страховках. И чаще всего именно в погоне за легкими деньгами. Хотя, конечно, встречаются и такие, кто просто не посчитал нужным вникать в нюансы продукта и разъяснять их покупателю. При заключении таких договоров банк получает прибыль, а на претензии введенных в заблуждение клиентов придется отвечать страховщикам. Но больше всего в таких случаях, безусловно, страдают рядовые потребители.

Небрежное отношение сотрудников банка или намеренное введение клиента в заблуждение приводит к тому, что люди, не желая того, становятся страхователями. А иногда даже не знают об этом. И все бы ничего, если бы россияне не несли в банк последнее с уверенностью, что смогут получить обратно свои сбережения при первой необходимости.

Когда "невольные страхователи" узнают, что не могут забрать из банка изначально вложенную сумму без потерь или обязаны регулярно пополнять счет на конкретную сумму, то принимают попытки расторгнуть договор. А это, в свою очередь, также ведет к потерям.

То есть если пожертвовать частью или всеми накопленными процентами при досрочном закрытии вклада клиенты банка не против, то лишиться части внесенной базовой суммы не хочет никто.

На что же необходимо обращать внимание вкладчикам при заключении договора с банком, чтобы не угодить в капкан мисселинга?

• Для начала важно понимать, что договор инвестиционного страхования жизни не является сберегательным вкладом. При этом частенько продавцы не предупреждают об этом клиентов, подлавливая их на обещания высокого процента. Люди соглашаются, подписывают все бумаги и только потом замечают, что с ним заключили договор страхования. Случаи эти в последнее время стали настолько массовыми, что создается впечатление, будто банки делают это нарочно. Поэтому сразу обратите внимание хотя бы на название договора при его подписании.
• Сохранность средств, полученных банком по договору инвестиционного страхования жизни, не гарантируется государством. Вся ответственность в данном случае ложится на страховщика. И клиенту банка остается надеяться только на надежность страховой компании. Банк, который продал договор инвестиционного страхования жизни, не дает ровным счетом никаких гарантий.
• Договор страхования жизни не заключается на полгода или год. Это продукт долгосрочный. Именно поэтому в договор инвестиционного страхования жизни нельзя вкладывать все до копейки. Дело в том, что полностью вернуть вложенные деньги можно только по истечении действия такого договора. Минимальный срок может составлять три года, максимальный – от пяти до семи лет. Долгосрочный вариант практикуется чаще. Рассчитывайте свои финансовые возможности, просчитывайте риски.
• Все же если вы решите досрочно вернуть вложенные деньги, то по договору страхования жизни получите только так называемую "выкупную" сумму, которая заведомо меньше изначально внесенной. Правда, чем дольше пролежат деньги в банке, тем больше будет выкупная сумма. Кстати, таблица с расчетом выкупных сумм обязательно должна прилагаться к договору.
• Имейте в виду, что условиями договора может быть предусмотрено несколько платежей. Кроме этого, в нем может быть прописано условие, что если вы не внесете последующие суммы, то возникнут проблемы с возвратом уже вложенной.
• Другой важный нюанс состоит в том, что часть средств, переданных финансовой организации по договору инвестиционного страхования жизни, идет не на инвестирование, а на страховое покрытие. Страховка – это бонус. Но часть средств на страховую премию изымается из тела инвестиции.
• Сотрудники банков часто заманивают клиентов более высокими процентами по договорам инвестиционного страхования жизни, не поясняя, что доходность по такому договору не гарантирована, а всего лишь предположительна. По большинству продуктов инвестиционного страхования жизни гарантированная доходность равна нулю. То есть клиенту, скорее всего, будет обеспечен простой возврат изначально вложенной суммы. Но также в каких-то случаях доходность может превысить 25-30%, а в каких-то может стать отрицательной. Тем не менее и в последнем случае вам вернут взносы назад.

Страховщики, которые в конфликтных ситуациях остаются "крайними", ищут способы борьбы с мисселингом. Например, летом были разработаны стандарты, обязующие включать в договор памятки с информацией, о которой умалчивают сотрудники банка. Такие памятки являются неотъемлемой частью договора. Они должны быть напечатаны крупным шрифтом, заметным клиенту. Возможно, если банки будут исполнять это требование, то масштабы мисселинга уменьшатся. Но все же клиенты должны сами внимательно изучать договор и отказываться от неприемлемых для них предложений.

Причем читать нужно не те бумаги, которые вам дали для ознакомления, а тот договор, на котором вы ставите свою подпись. Бывают случаи, когда в процессе оформления документов страницы подменялись. Доказать это потом очень сложно. Поэтому клиенту не помешает контролировать все действия сотрудника банка и внимательно вчитываться в текст.

Вид договора сразу скажет о характере его условий. Обращайте внимание, договор ли это страхования жизни, открытия счета или вклада. Делайте акцент на условиях его расторжения, а также на ваших обязанностях. Как раз в этом пункте, скорее всего, будет отражено обязательство делать несколько взносов, а также санкции за его неисполнение.

Обратите внимание на срок действия договора. Не верьте консультанту на слово. Изучите все условия сами. Сотруднику банка отвечать за свои слова не придется, а договор с вашей подписью будет иметь юридическую силу.

Не стесняйтесь задавать вопросы и настаивать на своем. Если вас что-то категорически не устраивает, потребуйте внести изменения в условия договора. Если вам скажут, что договор шаблонный и не корректируется, требуйте встречи с руководством. В конце концов, за вами всегда остается право отказаться подписывать стандартный договор.

Можем успокоить, банк, скорее всего, согласится на ваши условия, если поправки к тексту будут непринципиальны, так как заинтересован в вас как в клиенте.