Болезнь и потеря работы: что делать, если у вас ипотека?

Стремительный и систематический обвал рубля за последние пару месяцев вызывает серьезные беспокойства, как простых россиян, так и работников финансовой сферы. Специалисты считают, что девальвация с большой долей вероятности является предвестником серьезного кризиса. И выдача ипотечных кредитов, побившая за последние пару лет все рекорды, не может не вызывать беспокойства у банков. Именно поэтому руководство Центробанка заранее начало готовить мероприятия по поддержке ипотечных заемщиков, чтобы в случае кризиса не получить резкий рост просрочек по кредитам.

В Центробанке соглашаются с тем фактом, что сегодня заемщик, оказавшись в тяжелой ситуации, не всегда может договориться о реструктуризации кредита на то время, пока он сможет восстановить свою платежеспособность: вылечиться, найти новую работу и т. п.

– Мы обсуждаем в том числе вариант, что у заемщика должно быть право реструктуризации кредита в случае потери работы. Может быть, один раз в жизни, но такое право в отношении кредита должно быть, – отметила глава Центробанка Эльвира Набиуллина.

И в настоящее время Банк России считает логичным "закрепление на законодательном уровне права физического лица, оказавшегося в сложном финансовом положении, обратиться к кредитору за реструктуризацией ипотечного кредита, и обязанности кредитора – удовлетворить такое требование на определенных условиях".

Проще говоря, заемщик получит время для восстановления платежеспособности. В этот период размер взносов будет снижен.

В других странах опыт защиты ипотечных заемщиков уже отработан. Так, в Австралии клиент, потерявший возможность выплачивать кредит в прежнем объеме, пишет заявление кредитору с просьбой об изменении условий договора. Банк обычно идет навстречу и сокращает размер ежемесячных выплат, увеличивает срок погашения кредита, а так же может на некоторое время совсем освободить заемщика от выплат. Срок таких каникул оговаривается сторонами. В том случае если кредитор не идет навстречу клиенту, тот может обратиться в суд и все-таки добиться выполнения своих требований.

В Португалии система реструктуризации кредита действует автоматически. Здесь банк предлагает план помощи после возникновения двухмесячной задолженности по договору. Кроме этого, заемщик может сам написать заявление в банк с просьбой о реструктуризации жилищного кредита.

Скорее всего, россияне получат аналогичные права до конца 2018 года. Об этом говорит председатель комитета по финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков. Депутат предполагает, что кредитные каникулы на ипотеку могут предоставляться на период до года.

Представители кредитных организаций уверяют, что стараются идти навстречу заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, и без специального закона: временно уменьшают платежи, продлевают срок кредитного договора. Ведь банки совсем не заинтересованы в просрочках, судах, затяжных конфликтных ситуациях. Кредиторам нужны регулярные платежи. Российские банки достаточно опытны в реструктуризации жилищных кредитов. Специалисты отмечают, что новый закон не повлияет на количество выдаваемых ипотечных кредитов. Существует статистика, которая указывает на то, что менее 0,5% заемщиков сталкиваются с финансовыми сложностями и нуждаются в кредитных каникулах. Поэтому в целом это никак не отражается на ипотечном рынке.

При этом финансисты утверждают, что принятие нового закона приведет к неминуемому росту ставок по ипотечным кредитам. И это уже происходит. В сентябре 2018 года Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 0,25% – до 7,5% годовых. Из-за этого к такой же мере пришлось прибегнуть и многим российским кредиторам, занимающимся ипотекой. Например, госкомпания "Дом.рф" подняла показатели ставки до 10-10,25% годовых вместо 9-9,25%. Как сообщали РИА "Новости", глава Сбербанка Герман Греф еще до повышения ставки ЦБ заявил, что Сбербанк повысит ставки по ипотечным и потребительским кредитам.

Банкиры объясняют это тем, что по кредитам, подвергшимся реструктуризации, требования резервирования более высокие. Ведь условия договора меняются из-за ухудшения финансового положения клиента. Формирование резервов означает дополнительные расходы для банков.

Существует мнение, что в последней фазе принятия закона крупные банки сумеют пролоббировать ограниченный перечень поводов к реструктуризации ипотечных займов. Во многом это будет сделано для того, чтобы преградить путь мошенникам.

Некоторые эксперты считают, что законом будут предусмотрены только экстраординарные случаи. И в реальности в России это коснется менее одного процента общего объема жилищных кредитов. Вот почему это не повлияет сколько-нибудь заметно на ситуацию на ипотечном рынке и не приведет к существенному повышению процентов.

Важно понимать, что, воспользовавшись правом реструктуризации, заемщик потеряет возможность рефинансирования (получения у нового банка кредита на погашение действующего) кредита. Обычно банки расценивают наличие реструктуризации как негативный фактор. Впоследствии они обязательно учтут его, рассматривая возможность на выдачу нового кредита. Поэтому банки должны подробно и четко разъяснять клиентам смысл реструктуризации. Тогда заемщик будет обращаться к кредитору с просьбой облегчить условия погашения ипотеки только в том случае, когда это крайне необходимо.

Эксперты полагают, что более эффективным может стать формирование своеобразной корпоративной культуры, – когда банки практикуют индивидуальный подход к клиентам и идут им навстречу в сложных жизненных ситуациях.