Будет ли ипотека с нулевым взносом?

Отмена ограничений
Кредит со взносом всего 10% можно будет взять, оформив ипотечное страхование двумя способами. Либо с единовременной оплатой страховой премии (около 3% суммы кредита) либо в рассрочку, что приведет к повышению процентной ставки по кредиту всего на 0,2–0,3 процентных пункта.
Поправки также отменяют ограничение на максимальный размер страхового покрытия, который сейчас установлен на уровне 20%. Теоретически это могло бы означать, что заемщики при наличии соответствующей страховки смогут получать кредиты с нулевым взносом.
Но гендиректор СК АИЖК Нина СМИРНОВА опровергает вероятность появления подобных продуктов на российском рынке: перестраховывать такие риски страховая компания не берется. Поправки и развитие ипотеки с нулевым взносом никак не связаны, к тому же по закону возможность выдавать такую ипотеку есть у банков и сейчас.
«Исключение ограничения на максимальный размер страховой суммы в страховании ответственности заемщика необходимо для того, чтобы страховое покрытие было более адекватным потребностям кредиторов.
Поправки позволят покрыть не только убытки по основному долгу заемщика (как сейчас в страховании ответственности заемщика), но и другие составляющие убытка – неуплаченные проценты по кредиту, а также издержки кредитора, сопутствующие судебной процедуре».

Ни банки, ни страховщики
В настоящее время ипотечное страхование в нашей стране реализуется через два вида страхования:

1. Страхование ответственности заемщика, которое регламентировано Законом об ипотеке и предусматривает максимальную страховую сумму 20% от стоимости жилья;
2. Страхование финансовых рисков кредитора, в котором страхуется тот же риск, но страхователем здесь выступает сам кредитор, а не заемщик.

Теоретически, уже сейчас банки могли бы страховать свои кредитные риски на 100% и выдавать ипотеку с нулевым первоначальным взносом, поскольку в страховании финансовых рисков нет ограничений на размер страховой суммы. Однако многие банки сейчас выдают ипотеку с первоначальным взносом 20%, считая такие кредиты надежными. Действующий максимальный размер страховой суммы 20% по страхованию ответственности также теоретически позволяет банкам выдавать ипотеку с нулевым первоначальным взносом, а страховщикам – страховать такие риски по договорам страхования ответственности.
Но ни банки, ни страховщики не делают этого – во всех программах ипотечного страхования, предлагаемых страховщиками, предусмотрено требование о минимальном первоначальном взносе 10%.
Действительно, в законопроекте страхование ответственности заемщика и страхование финансовых рисков кредитора приводятся с точки зрения регулирования к одному знаменателю. По словам Н. Смирновой, это необходимо для того, чтобы в дальнейшем можно было выделить оба вида ипотечного страхования в отдельную учетную группу. В свою очередь, это позволит ввести требования по адекватному формированию страховых резервов.
Так что речь в законопроекте не идет о том, чтобы предоставить возможность выдавать ипотеку с нулевым первоначальным взносом. «Если на рынке в перспективе и будут появляться программы с первоначальным взносом менее 10% (но не 0%), то они будут предназначены только для некоторых, отдельных категорий заемщиков, среди которых могут быть сотрудники крупных корпоративных клиентов банков или представители некоторых социальных групп, например, молодые ученые и учителя».
Таким образом, предлагаемые изменения направлены на большую гибкость и доступность программ ипотечного страхования и на создание условий, способствующих финансовой стабильности рынка ипотечного жилищного кредитования в целом. При этом СК АИЖК в среднесрочной перспективе не планирует разработку и перестрахование страховых продуктов с нулевым первоначальным взносом».

Е. Зубова, Slon.ru