Как сделать жилье доступным?

30 категорий льготников
Организаторами дискуссии выступили Администрация, Фонд развития жилищного строительства, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области и ряд других организаций. Основной акцент поставили таким образом, чтобы донести до заинтересованных лиц существующие  программы, банковские продукты, с помощью которых сегодня можно сделать доступными разные виды жилья.
Напомним, что развитию жилищного строительства в Кузбассе стали уделять внимание задолго до появления национального проекта «Доступное и комфортное жилье в России», целью которого является комплексное решение проблем устойчивого функционирования жилищной сферы. По инициативе губернатора Кемеровской области Амана Тулеева еще в 2001 году был принят первый закон о предоставлении долгосрочных займов трем категориям граждан: бюджетникам, молодым семьям и служащим. По словам председателя промышленности и ЖКХ Совета народных депутатов Кемеровской области Андрея Дружинина, сегодня таких категорий уже 30. «Думаю, что среди других субъектов РФ по социальным жилищным программам конкурентов Кузбассу нет», - считает А. Дружинин.

Печальные заемщики и кредиторы
В настоящее время совместно со всеми заинтересованными структурами, администрация области работает над проектом закона об обманутых дольщиках, которые свои средства вложили в строительство, но по разным причинам застройщики не могут выполнить свои обязательства. А. Дружинин отметил, что на данном этапе существуют определенные проблемы по исполнению федерального законодательства, нарушения есть повсеместно, как по объективным, так и по корыстным причинам.
В течение последних 5 лет государство активно призывает людей принимать участие в решении своих жилищных проблем. Для социально-защищенных категорий создаются различные программы, им оказывается помощь в приобретении жилья. Разработаны различные программы для привлечения частного капитала в строительство, в том числе и по развитию ипотечного кредитования, как с участием средств государства, так и с участием личного капитала. Например, во время кризиса, когда заемщики не смогли платить кредиты, в Кузбассе была принята программа поддержки граждан по рассрочке платежей на год.
Но, тем не менее, не все смогли расплатиться. А. Дружинин привел пример семьи, взявшей кредит в банке на приобретение жилья в 2007 году. Они оформили стабилизационный займ, но в 2008 году кредит гасили, как могли. В итоге банк продал закладную квартиру долговому центру, который сейчас требует возврат долга. Причем из взятого кредита на сумму 2 млн. рублей семья 1 млн. выплатила, но теперь долговому центру она должна еще 2 млн. 200 тыс. рублей, а квартиру оценили всего в 1млн. 600 тыс. рублей. «Нет квартиры, но есть огромный долг, - констатирует Дружинин, - и вроде бы все по закону. Конечно, данная семья уже никогда не возьмет ипотечный кредит, и всех своих знакомых предупредит. Этих людей уже никакими программами не привлечешь участвовать в программе ипотечного кредитования. Такой наглядный пример несовершенства федерального законодательства. Я считаю, что в договоре должны быть прописаны схемы взаимодействия между заемщиком и кредитором, которые не позволят в случае форс-мажорных обстоятельств оставаться семье без жилья. Для этого сегодня создан маневренный фонд».

Ипотечная конкуренция
О том, что сегодня ипотека в Кемеровской области динамично развивается, сообщила начальник управления по ценным бумагам и страховому рынку администрации Кемеровской области Нелли Малютина. За 8 месяцев 2011 года в КО выдано 6 858 кредитов на сумму 6,5 млрд рублей, это в 1,4 раза больше, чем в аналогичном периоде 2010 года, доля банков составляет здесь более 80%. Банками выдано 5,3 млрд рублей, что в 1,7 раз больше, чем в прошлом году. Прирост составляет 70%. «Это очень хороший результат, - заявила начальник управления. - Таким образом, главным итогом 8 месяцев 2011 можно считать интенсивное развитие ипотеки и активные шаги кредитных организаций навстречу населению». По ее мнению, стабилизация экономической ситуации в стране позволила банкам и другим структурам предлагать потенциальным заемщикам довольно выгодные условия ипотечного кредита. В результате в этом году произошло увеличение ипотечных сделок. Среди факторов, повлиявших на повышение спроса заемщиков, она назвала обострение конкуренции между банками, которые также пошли навстречу требованиям руководителей страны к понижению процентных ставок по ипотечному кредиту. Это и обеспечило в 2011 году однозначную тенденцию по увеличению доступности данного способа решения жилищного вопроса для граждан.
«По итогам первого полугодия 2011 года согласно данным Центробанка средняя ставка по ипотечным кредитам в рублях снизилась с 14, 6% в 2009 году до 12,2% на конец лета 2011, - сообщила Н. Малютина. - Что стало историческим минимум за всю историю ипотеки. Ставки по программам АИЖК сегодня составляют от 7,9%». К снижению ставок, по ее словам, также толкает растущая конкуренция на рынке, поскольку ипотека вызывает интерес все большего числа банков. Подтверждением тому служит продолжающееся расширение круга банков, которые занимаются ипотечным кредитованием. За последнее время на рынок вернулись банки, которые в период кризиса прекратили выдачу ипотечных кредитов. «Это можно наблюдать и в Кемеровской области, - заявила она. - Если до кризиса лишь несколько банков предлагали ипотечные займы, то теперь больше десятка таких предложений». Кстати, со многими из новых банковских программ можно было познакомиться в рамках форума и в ходе дискуссии. Для предложений характерны существенные позитивные перемены, которые произошли в требованиях к объему собственных средств заемщиков, необходимых для первоначального взноса. На сегодня минимальный размер первоначального взноса для стандартного ипотечного кредита, по словам Н. Малютиной, в большинстве банков составляет 10-20% от стоимости приобретаемого жилья. Правда для получения такого кредита, кроме первоначального взноса и выплаты процентов, как правило, требуется выполнение дополнительного ряда условий. Среди них: осуществление страхования от неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, наличие у заемщика документов, подтверждающих его права на получение материнского капитала и на субсидии и т.д.
Следует заметить, что увеличились сроки кредитных займов. Напомним, в период кризиса многие банки значительно сократили сроки кредитования (до 5 лет). Сегодня некоторые из них предоставляют кредит от 25 лет до 30, а ВТБ до 50 лет. Данный обзор, приведенный начальником управления по ценным бумагам и страховому рынку администрации Кемеровской области, показывает, как из месяца в месяц в текущем году меняется доступность кредитов.
Кроме того для повышения привлекательности своих ипотечных программ банки повышают и уровень сервиса, сокращают сроки рассмотрения заявок до минимума. Уже считается нормой вынесение решения за 3-5 рабочих дней. Зачастую банки стали применять комплексный подход к оценке заемщиков, то есть условия кредитования становятся индивидуальными.

Дружба банков и застройщиков
Одним из факторов, способствующих развитию ипотечного кредитования является то, что банки стали работать в тесном сотрудничестве с застройщиком. Такое взаимодействие позволяет ускорять подготовку и проведение ипотечной сделки, открывает дополнительные условия для привлечения клиентов, для партнеров с обеих сторон. Предварительная работа брокеров и риэлторов с потенциальным ипотечным заемщиком способствует повышению качества кредитных заявок, соответственно у банков снижаются затраты.
В тоже время интеграция выгодна и потребителям, которые получают возможность оформить сделку быстрее и на льготных условиях, экономя время и деньги. В рамках партнерства банков с застройщиками кредиты на предоставление жилья выдаются по более низким ставкам с более низким первоначальным взносом, с пониженной комиссией за выдачу кредита или совсем без комиссии.
В индивидуальном подходе, многообразии программ также заключается доступность улучшения жилищных условий кузбассовцев. «Сегодня органы власти очень заинтересованы в том, чтобы ипотека у нас развивалась, - заявила руководитель Некоммерческой организации «Фонд развития жилищного строительства Кемеровской области» Татьяна Пастушенко. - Чтобы темпы, набранные в последние годы, не снижались. Для этого делается очень многое: составляются законодательные акты, прописываются всевозможные льготы для малоимущих семей, чтобы и они могли улучшить свои жилищные условия».
Подводя итоги, участники дискуссии выразили надежду на то, что прозвучавшая на встрече информация будет полезна многим и поможет решить жилищные проблемы людям, которые даже не надеялись на их решение.

30 категорий льготников
Организаторами дискуссии выступили Администрация, Фонд развития жилищного строительства, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области и ряд других организаций. Основной акцент поставили таким образом, чтобы донести до заинтересованных лиц существующие  программы, банковские продукты, с помощью которых сегодня можно сделать доступными разные виды жилья.
Напомним, что развитию жилищного строительства в Кузбассе стали уделять внимание задолго до появления национального проекта «Доступное и комфортное жилье в России», целью которого является комплексное решение проблем устойчивого функционирования жилищной сферы. По инициативе губернатора Кемеровской области Амана Тулеева еще в 2001 году был принят первый закон о предоставлении долгосрочных займов трем категориям граждан: бюджетникам, молодым семьям и служащим. По словам председателя промышленности и ЖКХ Совета народных депутатов Кемеровской области Андрея Дружинина, сегодня таких категорий уже 30. «Думаю, что среди других субъектов РФ по социальным жилищным программам конкурентов Кузбассу нет», - считает А. Дружинин.

Печальные заемщики и кредиторы
В настоящее время совместно со всеми заинтересованными структурами, администрация области работает над проектом закона об обманутых дольщиках, которые свои средства вложили в строительство, но по разным причинам застройщики не могут выполнить свои обязательства. А. Дружинин отметил, что на данном этапе существуют определенные проблемы по исполнению федерального законодательства, нарушения есть повсеместно, как по объективным, так и по корыстным причинам.
В течение последних 5 лет государство активно призывает людей принимать участие в решении своих жилищных проблем. Для социально-защищенных категорий создаются различные программы, им оказывается помощь в приобретении жилья. Разработаны различные программы для привлечения частного капитала в строительство, в том числе и по развитию ипотечного кредитования, как с участием средств государства, так и с участием личного капитала. Например, во время кризиса, когда заемщики не смогли платить кредиты, в Кузбассе была принята программа поддержки граждан по рассрочке платежей на год.
Но, тем не менее, не все смогли расплатиться. А. Дружинин привел пример семьи, взявшей кредит в банке на приобретение жилья в 2007 году. Они оформили стабилизационный займ, но в 2008 году кредит гасили, как могли. В итоге банк продал закладную квартиру долговому центру, который сейчас требует возврат долга. Причем из взятого кредита на сумму 2 млн. рублей семья 1 млн. выплатила, но теперь долговому центру она должна еще 2 млн. 200 тыс. рублей, а квартиру оценили всего в 1млн. 600 тыс. рублей. «Нет квартиры, но есть огромный долг, - констатирует Дружинин, - и вроде бы все по закону. Конечно, данная семья уже никогда не возьмет ипотечный кредит, и всех своих знакомых предупредит. Этих людей уже никакими программами не привлечешь участвовать в программе ипотечного кредитования. Такой наглядный пример несовершенства федерального законодательства. Я считаю, что в договоре должны быть прописаны схемы взаимодействия между заемщиком и кредитором, которые не позволят в случае форс-мажорных обстоятельств оставаться семье без жилья. Для этого сегодня создан маневренный фонд».

Ипотечная конкуренция
О том, что сегодня ипотека в Кемеровской области динамично развивается, сообщила начальник управления по ценным бумагам и страховому рынку администрации Кемеровской области Нелли Малютина. За 8 месяцев 2011 года в КО выдано 6 858 кредитов на сумму 6,5 млрд рублей, это в 1,4 раза больше, чем в аналогичном периоде 2010 года, доля банков составляет здесь более 80%. Банками выдано 5,3 млрд рублей, что в 1,7 раз больше, чем в прошлом году. Прирост составляет 70%. «Это очень хороший результат, - заявила начальник управления. - Таким образом, главным итогом 8 месяцев 2011 можно считать интенсивное развитие ипотеки и активные шаги кредитных организаций навстречу населению». По ее мнению, стабилизация экономической ситуации в стране позволила банкам и другим структурам предлагать потенциальным заемщикам довольно выгодные условия ипотечного кредита. В результате в этом году произошло увеличение ипотечных сделок. Среди факторов, повлиявших на повышение спроса заемщиков, она назвала обострение конкуренции между банками, которые также пошли навстречу требованиям руководителей страны к понижению процентных ставок по ипотечному кредиту. Это и обеспечило в 2011 году однозначную тенденцию по увеличению доступности данного способа решения жилищного вопроса для граждан.
«По итогам первого полугодия 2011 года согласно данным Центробанка средняя ставка по ипотечным кредитам в рублях снизилась с 14, 6% в 2009 году до 12,2% на конец лета 2011, - сообщила Н. Малютина. - Что стало историческим минимум за всю историю ипотеки. Ставки по программам АИЖК сегодня составляют от 7,9%». К снижению ставок, по ее словам, также толкает растущая конкуренция на рынке, поскольку ипотека вызывает интерес все большего числа банков. Подтверждением тому служит продолжающееся расширение круга банков, которые занимаются ипотечным кредитованием. За последнее время на рынок вернулись банки, которые в период кризиса прекратили выдачу ипотечных кредитов. «Это можно наблюдать и в Кемеровской области, - заявила она. - Если до кризиса лишь несколько банков предлагали ипотечные займы, то теперь больше десятка таких предложений». Кстати, со многими из новых банковских программ можно было познакомиться в рамках форума и в ходе дискуссии. Для предложений характерны существенные позитивные перемены, которые произошли в требованиях к объему собственных средств заемщиков, необходимых для первоначального взноса. На сегодня минимальный размер первоначального взноса для стандартного ипотечного кредита, по словам Н. Малютиной, в большинстве банков составляет 10-20% от стоимости приобретаемого жилья. Правда для получения такого кредита, кроме первоначального взноса и выплаты процентов, как правило, требуется выполнение дополнительного ряда условий. Среди них: осуществление страхования от неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, наличие у заемщика документов, подтверждающих его права на получение материнского капитала и на субсидии и т.д.
Следует заметить, что увеличились сроки кредитных займов. Напомним, в период кризиса многие банки значительно сократили сроки кредитования (до 5 лет). Сегодня некоторые из них предоставляют кредит от 25 лет до 30, а ВТБ до 50 лет. Данный обзор, приведенный начальником управления по ценным бумагам и страховому рынку администрации Кемеровской области, показывает, как из месяца в месяц в текущем году меняется доступность кредитов.
Кроме того для повышения привлекательности своих ипотечных программ банки повышают и уровень сервиса, сокращают сроки рассмотрения заявок до минимума. Уже считается нормой вынесение решения за 3-5 рабочих дней. Зачастую банки стали применять комплексный подход к оценке заемщиков, то есть условия кредитования становятся индивидуальными.

Дружба банков и застройщиков
Одним из факторов, способствующих развитию ипотечного кредитования является то, что банки стали работать в тесном сотрудничестве с застройщиком. Такое взаимодействие позволяет ускорять подготовку и проведение ипотечной сделки, открывает дополнительные условия для привлечения клиентов, для партнеров с обеих сторон. Предварительная работа брокеров и риэлторов с потенциальным ипотечным заемщиком способствует повышению качества кредитных заявок, соответственно у банков снижаются затраты.
В тоже время интеграция выгодна и потребителям, которые получают возможность оформить сделку быстрее и на льготных условиях, экономя время и деньги. В рамках партнерства банков с застройщиками кредиты на предоставление жилья выдаются по более низким ставкам с более низким первоначальным взносом, с пониженной комиссией за выдачу кредита или совсем без комиссии.
В индивидуальном подходе, многообразии программ также заключается доступность улучшения жилищных условий кузбассовцев. «Сегодня органы власти очень заинтересованы в том, чтобы ипотека у нас развивалась, - заявила руководитель Некоммерческой организации «Фонд развития жилищного строительства Кемеровской области» Татьяна Пастушенко. - Чтобы темпы, набранные в последние годы, не снижались. Для этого делается очень многое: составляются законодательные акты, прописываются всевозможные льготы для малоимущих семей, чтобы и они могли улучшить свои жилищные условия».
Подводя итоги, участники дискуссии выразили надежду на то, что прозвучавшая на встрече информация будет полезна многим и поможет решить жилищные проблемы людям, которые даже не надеялись на их решение.