Залоговый кредит: как получить деньги и не нарваться на мошенников

Залоговый кредит представляет собой что-то вроде смеси ипотеки и потребительского кредита. В отличие от обычного кредитного продукта его можно дольше отдавать. В некоторых случаях до 30 лет. А это позволяет уменьшить ежемесячные выплаты. И это его безусловное преимущество. К тому же взять под залог недвижимости можно заметно большую сумму (до нескольких миллионов), чем, скажем, в случае оформления обычного потребкредита или ипотеки. На это влияет лишь то, во сколько специалисты оценят вашу недвижимость.

Оформлять кредит под недвижимость выгодно и по другим причинам. Так, если ваша кредитная история была подпорчена, а скоринговый балл (показатель платежеспособности и добросовестности заемщика, выраженный в цифровом эквиваленте) оказался недостаточно высоким, выдавая кредит под недвижимость, банк будет вести себя мягче.

И еще важно отметить, что чем дороже имущество, тем большую сумму займа можно получить от банка.

Заявка на залоговый кредит подается так же, как и на обычный. В банке придется предъявить паспорт и справку с места работы, подтверждающую доход. При отсутствии стабильной зарплаты вы автоматически теряете шанс на получение залогового кредита, как, впрочем, и в случае с обычным потребительским и ипотекой. Безработным залоговые кредиты не выдают. Но самое главное – банк возьмет с вас документы, подтверждающие право владения имуществом, которое идет в залог. Скорее всего, это будет свидетельство о праве собственности и сведения о стоимости имущества (их подготовит компания-оценщик).

Если у залоговой недвижимости есть другие владельцы, то они обязаны предоставить в банк свое согласие на совершение манипуляций с их собственностью, заверенное нотариусом.

Если вы владеете и другим имуществом, к примеру, дачей, машиной, гаражом, то шансов на одобрение кредита становится больше. Не забудьте указать на их наличие менеджеру в банке.

Конечно, чаще всего в залоге у банка остается квартира. Но вместо нее можно использовать гаражи, дома, участки и коммерческие площади. 
Залогом не возбраняется сделать и собственность третьих лиц. Естественно в том случае, если они согласны на это.
– Мы живем в квартире пожилых родителей и хотим возвести коттедж для себя и престарелых родственников, чтобы помогать им и ухаживать, если возникнет такая необходимость. Родители дали согласие заложить свое имущество (квартиру), а мы получили заем и строим коттедж, выплачивая долг банку, – рассказала жительница Прокопьевска Оксана.

Дом и квартира могут стать залогом даже в том случае, если в них прописаны дети, не достигшие 18 лет.
Не станет помехой и то, что залоговая недвижимость – единственная площадь, которая есть у заемщика для жизни. Ведь то, что квартира или дом становятся залогом, не лишает вас права владения. Только отныне, чтобы продать недвижимость, придется получать официальное разрешение банка.

Естественно, заложенной недвижимости можно лишиться, если не выплачивать кредит. В сущности, здесь действует тот же механизм, что и в случае невыплаты ипотеки или потребкредита. Если просрочки по платежам станут регулярными, то собственность будет реализована банком на торгах. Ведь кредитор имеет полное право возмещать свои траты.

Но не стоит делать из банка врага. Он совсем не заинтересован в том, чтобы лишать вас имущества и оставлять на улице. Ведь банковский бизнес – это, все-таки, прежде всего, выдача займов и получение прибыли от процентов, а не риелторская деятельность.

Если случилось так, что из-за финансовых трудностей вы потеряли возможность вовремя гасить кредит, немедленно обратитесь к кредитору. Ведь в случае с залоговым кредитом действуют как кредитные каникулы, так и программы реструктуризации.

Если говорить начистоту, то стать жертвой мошенников при оформлении залогового кредита довольно сложно. Когда вы обращаетесь в надежный, крупный банк или даже не очень крупный, то это просто невозможно. Нечистые на руку сограждане обычно обманывают тех, кто как раз не хочет идти в официальную кредитную организацию, потому что не в состоянии подтвердить официальный доход. Другая причина – проблемная кредитная история. Но чаще всего в лапы мошенников людей приводит банальная финансовая безграмотность.

Они обращаются в сомнительные фирмы или к частным лицам, выдающим займы под залог недвижимости. Обычно проценты у таких кредиторов огромные и сравнимы с грабительскими микрозаймами.

Подписывая соглашения с аферистами, граждане попадают в группу риска и могут легко остаться на улице. Особенно, если недвижимость, отдаваемая под залог, – их единственное жилье.

Поэтому делаем простой вывод. Чтобы не пасть жертвой мошенничества, за кредитами отправляйтесь только в надежные лицензированные государством организации.

Другой совет: прежде чем ставить свою подпись на документах кредитора, внимательно прочитайте их. Если что-то показалось вам подозрительным или неясным, на время отложите заключение договора и покажите его юристу.

Мы уже говорили о некоторых плюсах залоговых кредитов в начале статьи. Но есть и масса других:

• Благодаря залоговому кредиту вы можете получить на руки до нескольких миллионов рублей. Чем выше окажется оценочная стоимости недвижимости, тем выше будет сумма займа.
• Банк менее требователен к клиенту, который берет кредит под недвижимость. Ведь квартира, дом или коммерческая площадь, оказавшаяся у банка, – надежная гарантия возмещения всех затрат кредитора.
• Процентная ставка у залогового кредита выше ипотечной. Зато вы сможете распоряжаться им так, как захотите. С ипотекой же это невозможно.
• На финансовом рынке большой выбор кредитных предложений под залог недвижимости. Многие надежные банки предоставляют такую услугу.

Порадуем вас тем, что минусов у залоговых кредитов гораздо меньше, чем плюсов:

• Процесс оформления отнимет больше времени.
• Готовьтесь к тратам: страховка закладываемой недвижимости и оплата услуг оценщиков.
• Постоянные просрочки и отказ от переговоров с банком приведут вас напрямую к потере недвижимости.

Теперь вы знаете, что рынок кредитов не ограничивается потребительскими и ипотечными займами. Кредит под залог недвижимости – еще один вариант реализовать планы, требующие больших затрат. Но, как и в случае с другими кредитными продуктами, прежде чем ставить подпись под соглашением с банком, убедитесь, что сможете рассчитаться с кредитором.