Новостройки (942/5) Квартиры (11766/1962) КГТ (2245/529) Коттеджи/Дома/Дачи (1435/59) Участки (426/37) Гаражи/Погреба (211/7) Коммерческая недвижимость (1023/20)
  —  000
  —  м2
В городе Где
Уточнить местоположение

Поиск может осуществляться по адресу ИЛИ по району.

Заводский
Микрорайон
Жилой комплекс
Кировский
Микрорайон
Жилой комплекс
Ленинский
Микрорайон
Жилой комплекс
Рудничный
Микрорайон
Жилой комплекс
Центральный
Жилой комплекс
Сбросить
Можем предложить 18061 объвление

Закладная на квартиру: бумажная или электронная

  205 
86 дней назад

Федеральный закон "Об ипотеке" 1 июля 2018 года пополнился новым пунктом, посвященным электронным закладным. Это первый шаг на пути к онлайн-процедуре оформления ипотеки. К тому же таким образом банки надеются решить проблему потери бумажных закладных, в последнее время ставшую "головной болью" кредитных организаций и их клиентов. Подробности выяснял корреспондент сайта VSE42.Ru.

Бумаги теряются

Ипотечные заемщики все чаще жалуются на банки, которые теряют закладные, оформленные на бумажных бланках. Причем отсутствие этого документа создает сложности и кредитным организациям. В основном претензии предъявляют крупным банкам, где поток оформления ипотечных займов очень большой, и бумаги теряются даже у самых лучших специалистов.

Причины утраты документов бывают разные:

  • Закладные пропадают при передаче из одной инстанции в другую.
  • Иногда закладные теряют сами ипотечные заемщики.
  • Бывает, что ипотечные заемщики случайно забирают экземпляр закладной банка из МФЦ (Многофункциональный центр) во время процедуры рефинансирования.
  • Сотрудники банков теряют закладные при переезде в другой офис.
  • Бумажные закладные пропадают при проверке кредитной организации Центробанком, когда приходится просматривать большой объем документации.
«Плюсы» и «минусы»

Если вернуться к дополнению закона "Об ипотеке", то с 1 июля 2018 года при оформлении ипотечного кредита можно выбрать бумажную или электронную закладную.

Бездокументарная закладная подразумевает, что права сторон будут закреплены в электронном документе, подписанном квалифицированными электронными подписями заемщика и банка. Он составляется на портале Росреестра или государственных услуг. Хранится документ в специальном депозитарии, контролируемом Банком России, а данные о нем вносятся в регистрационную запись об ипотеке.

Специалисты считают, что работа именно с электронными закладными повышает надежность рынка ипотечного кредитования и делает его более прозрачным. Кроме того, электронный формат сокращает расходы на хранение, анализ и передачу информации о кредите между участниками сделки. К тому же это уменьшает время работы с документом на различных этапах и, что очень важно, практически исключает возможность потери документа. Хотя есть сомнения.

Все больше кредитных организаций вводят в свой арсенал электронные закладные. Они могут быть оформлены вместе с электронной регистрацией ипотеки и переданы в орган государственной регистрации или отдельно. При этом все остальные документы можно сделать в бумажном виде.

Специалисты утверждают, что электронная закладная позволяет ускорить регистрацию залога при оформлении жилищного кредита, исключая дополнительное участие в процедуре клиента. Правда, пока не во всех ипотечных центрах можно получить новый вид электронного документа. Но, скорее всего, введение его в оборот – дело времени.

Сложность состоит в том, что пока нормативная база по электронным закладным до конца не выверена. Эксперты и сотрудники банков отмечают, что основные понятия прописаны нечетко, процесс создания документа в веб-сервисе отлажен не полностью, есть затруднения и во взаимодействии с Росреестром. А больше всего опасений вызывает отсутствие правоприменительной практики. В частности, пока совсем не ясно, как действовать в том случае, если бездокументарная закладная пропадет, перестанет отображаться в электронном сервисе. Ведь технические сбои никто не отменял.

Закладная по ипотеке – это своеобразный паспорт сделки, подтверждающий права кредитора (банка). Данный документ удостоверяет право без предъявления других подтверждающих бумаг потребовать возврат долга, процентов и фиксирует право залога недвижимости, приобретенной на кредитные средства, выданные банком. То есть закладная по ипотеке подтверждает все полномочия кредитора. Поэтому она хранится у него, а заемщику передается только после погашения кредита с соответствующей отметкой банка. Только после этого заемщик предоставляет закладную в Росреестр, который снимает с недвижимости обременение.
Электронная закладная содержит ту же информацию, что и бумажная – сведения о заемщике и залогодателе, номер кредитного договора, место и дата его заключения, сумму, срок погашения, а так же вид имущества, приобретенный в ипотеку. Только при оформлении бумажного документа клиент банка посещает МФЦ дважды – сдает и получает закладную. А при изготовлении бездокументарной закладной документ отправляется прямо с ипотечной сделки в банке на регистрацию. Закон позволяет клиентам кредитных организаций выбирать вид документа (бумажный или электронный). Выбор в пользу электронного ускорит процесс регистрации. Для этого заемщику потребуется квалифицированная электронная подпись.

Надежность все еще под вопросом?

Правда, эксперты считают, что и электронные закладные будут теряться в случае программных сбоев, утраты или поломки носителей информации, хакерских и вирусных атак. И хотя в целом отсутствие этого документа не повлечет за собой изменения условий кредитования, но, тем не менее, доставит неудобства заемщику. В частности, увеличит сроки снятия обременения с жилья после погашения ипотеки. Также утрата закладной сделает невозможным ее предъявление в суде или перепродажу кредита другой организации.
И, тем не менее, любую закладную (бумажную или бездокументарную) можно восстановить. Вот только если с бумажными документами эта процедура работает, как часы, то в случаях с электронными закладными практику еще предстоит нарабатывать.
Специалисты банков отмечают, что в том случае, когда закладная утеряна, а заемщик выплатил кредит и требует вернуть закладную, есть два пути: регистрация дубликата документа или подача совместного заявления от имени заемщики и банка в Росреестр о снятии обременения с недвижимости. Второй вариант менее трудозатратный и потому более популярный.
И вновь встает вопрос надежности сделок с электронными документами. Нередко клиенты банка попадают в лапы мошенников, оформляющих на их имя потребительские кредиты от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей. Ипотека же – это миллионы. А значит, риск заемщика увеличивается. Не исключено, что первое время люди будут опасаться онлайн-операций и для осуществления всех действий по старинке приходить в банк.
Эксперты же надеются, что российские банки получат в свое распоряжение все необходимые технологии, позволяющие идентифицировать клиента дистанционно. Среди них электронная подпись, отпечатки пальцев, речевые анализаторы и т. п. В недалеком будущем клиент будет проходить в банке несложную процедуру идентификации, а после совершать все операции удаленно, в том числе и брать ипотеку.